Конец эпохи «своих» банкоматов: почему Банк России берет под контроль рынок наличных и что это значит для регионов.
Дочерняя структура Центрального банка «Российское объединение инкассации» («Росинкас») анонсировала инфраструктурный проект, способный изменить ландшафт розничных финансовых услуг в стране.
Речь идет о создании единой сети банкоматов без банковской символики, доступ к которой на коммерческой основе получат любые кредитные организации. Инициатива, стартовавшая в Тамбовской области, решает одновременно несколько проблем: сокращение банкоматной сети, неравномерность размещения устройств и высокие комиссии для клиентов при снятии наличных вне «своего» банка.
Кризис банкоматной инфраструктуры
На 1 января 2026 года количество банкоматов в России составило 138 тысяч единиц. Этот показатель стал минимальным с 2010 года. Для сравнения: в 2022 году, до начала активной фазы цифровизации и оптимизации филиальных сетей, в стране насчитывалось около 190 тысяч устройств. Сокращение на 27% за четыре года отражает системные изменения в стратегиях кредитных организаций.
Причины сокращения носят комплексный характер. Во-первых, банки пересматривают подходы к физическому присутствию, делая ставку на дистанционное обслуживание. Во-вторых, содержание банкомата в удаленном или малозаселенном населенном пункте становится экономически нецелесообразным: затраты на инкассацию, техническое обслуживание, охрану и аренду помещения часто превышают комиссионные доходы от операций.
При этом наблюдается парадоксальная ситуация: в густонаселенных районах крупных городов зачастую сосредоточено избыточное количество устройств, принадлежащих разным банкам, тогда как в сельской местности и небольших населенных пунктах доступ к наличным средствам остается ограниченным.
Модель единой сети: как это будет работать
Предлагаемая «Росинкас» модель принципиально отличается от существующей. В настоящее время каждый банк развивает собственную сеть банкоматов, ориентируясь прежде всего на коммерческую выгоду. Устройства размещаются в местах с высоким трафиком и платежеспособным спросом. Клиенты других банков либо не могут воспользоваться устройством, либо платят за операцию комиссию, которая может достигать 1–3% от суммы.
Проект «Росинкас» предполагает создание сети «белых» банкоматов — устройств, не имеющих банковской принадлежности. Оператором сети выступает единая организация. Банки-участники получают доступ к устройствам по двум возможным схемам: фиксированная абонентская плата (подписка) или оплата только за фактически проведенные транзакции своих клиентов.
Для физических лиц ключевым преимуществом станет бесплатность операций. Клиент любого банка-участника сможет снимать и вносить наличные без комиссии, независимо от того, в каком регионе находится устройство. Это особенно важно для жителей удаленных территорий, где альтернативы могут отсутствовать.
Экономическая модель и первые результаты
Президент «Росинкас» Сергей Верейкин сообщил, что внедрение единой сети позволит кредитным организациям сократить затраты на обслуживание банкоматов до 30%. Экономия достигается за счет централизации функций инкассации, технической поддержки и администрирования. Вместо того чтобы содержать собственную инфраструктуру, банки получают возможность пользоваться уже развернутой сетью по принципу «плати за использование».
Идея создания объединенной инфраструктуры возникла в среде региональных банков, которые столкнулись с проблемой рентабельности собственных сетей. Для небольших кредитных организаций содержание даже десятка банкоматов в разных населенных пунктах может быть непосильной нагрузкой. Объединение ресурсов позволяет распределить издержки и сохранить присутствие в регионах, где банк без собственной сети рискует потерять клиентскую базу.
Экспериментальный запуск проекта состоялся в Тамбовской области. Участниками стали местные региональные банки. Выбор региона не случаен: это типичный для Центральной России субъект с сочетанием областного центра, районных городов и сельских территорий, где проблема доступности финансовых услуг стоит наиболее остро.
Связь с регулированием наличного оборота
Инициатива «Росинкас» разворачивается на фоне ужесточения контроля за наличным денежным обращением. В январе 2026 года Министерство финансов подготовило законопроект, ограничивающий внесение наличных через банкоматы суммой не более 1 миллиона рублей в месяц. В пояснительной записке к документу указывается, что действующее законодательство не устанавливает лимитов на пополнение счетов и вкладов через банкоматы, что создает возможность для ввода в безналичный оборот денежных средств неустановленного происхождения.
Создание единой сети «белых» банкоматов в этом контексте выполняет двойную функцию. С одной стороны, сеть расширяет возможности для легального внесения наличных, делая эту процедуру доступной и бесплатной для клиентов. С другой стороны, централизация операций под контролем структуры Банка России создает дополнительные возможности для мониторинга крупных наличных поступлений.
Совокупный эффект от этих мер — сокращение теневого оборота наличных средств. Клиенты получают легальный и необременительный канал для внесения денег, а регулятор — инструменты контроля за объемами и источниками наличных поступлений.
Технологические и операционные вызовы
Реализация проекта потребует решения ряда сложных задач. Первая — техническая интеграция: банкоматы единой сети должны взаимодействовать с процессинговыми системами всех банков-участников, обеспечивая идентификацию клиентов, обработку транзакций и корректное списание средств со счетов.
Вторая задача — управление наличностью. В отличие от банкоматов, принадлежащих одному банку, где прогнозирование необходимого объема купюр относительно предсказуемо, в «белой» сети нагрузка на устройство будет формироваться клиентами разных банков. Это требует более сложных алгоритмов планирования инкассации и загрузки кассет.
Третья — распределение доходов и расходов между участниками. Модель оплаты по принципу «плати за использование» предполагает прозрачный учет транзакций каждого банка и справедливое распределение затрат на содержание сети.
Позиция участников рынка
Крупные банки, имеющие развитые собственные сети, воспринимают инициативу «Росинкас» неоднозначно. Для них банкоматы являются не только источником комиссионного дохода, но и инструментом привлечения и удержания клиентов. Бесплатный доступ к устройствам для клиентов других банков может нивелировать одно из конкурентных преимуществ.
Однако для средних и малых банков, а также для региональных игроков проект представляет очевидную выгоду. Возможность отказаться от содержания собственной сети или сократить ее до минимума позволяет перераспределить ресурсы на развитие кредитных и цифровых продуктов.
Клиентская перспектива также неоднородна. Жители крупных городов, привыкшие к широкому выбору банкоматов «своего» банка, могут не ощутить существенных изменений. Для них главным нововведением станет возможность бесплатного снятия наличных в любом устройстве сети, что расширяет свободу выбора. Для жителей удаленных регионов, где сейчас банкоматы отсутствуют или представлены единичными устройствами, появление доступной сети становится критически важным фактором финансовой доступности.
Проект «Росинкас» вписывается в более широкую стратегию Банка России по развитию национальной платежной инфраструктуры. В последние годы регулятор последовательно движется к созданию унифицированных решений, снижающих зависимость финансового сектора от частных инициатив и обеспечивающих равный доступ к базовым услугам.
Система быстрых платежей (СБП) уже изменила рынок переводов, сделав их бесплатными для граждан. Единая биометрическая система (ЕБС) создала инфраструктуру для удаленной идентификации. «Белые» банкоматы становятся следующим шагом — формированием единой государственной сети для работы с наличными деньгами.
В долгосрочной перспективе возможно расширение функционала устройств. Поскольку «Росинкас» имеет лицензию на перевозку наличных средств и ценностей, а также опыт организации инкассации, сеть может стать основой для предоставления дополнительных услуг: приема платежей, обмена валюты, дистанционного банковского обслуживания.
С уважением к Вашему делу, Ника Виноградова
Источник: Sostav.ru
