С 1 сентября 2026 года в России начинается новый этап усиления контроля за использованием банковских карт.
В этот день вступают в силу ограничения на количество карт, которые гражданин сможет иметь в одном банке, а дальнейшее развитие системы предусматривает создание единого учета банковских карт между кредитными организациями.
О запуске единой системы учета сообщил председатель Госдумы Вячеслав Володин. По его словам, механизм должен стать одним из инструментов борьбы с дропперством — использованием банковских счетов и карт подставных лиц для проведения незаконных операций и вывода похищенных денежных средств.
При этом важно разграничивать два связанных между собой этапа. С 1 сентября 2026 года начинают действовать количественные ограничения на банковские карты, а полноценный межбанковский учет, по оценке Банка России, приобретет практическое значение с запуском соответствующего реестра в 2027 году.
Какие ограничения начинают действовать с 1 сентября
Изменения связаны с Федеральным законом от 24 июня 2025 года № 177-ФЗ, направленным на противодействие преступлениям, совершаемым с использованием платежных карт и счетов.
С 1 сентября 2026 года устанавливается ограничение на количество банковских карт, которые один клиент может иметь в рамках одного банка.
Для большинства клиентов максимальное количество карт в одном банке составит 20, а с 1 сентября 2027 года лимит будет снижен до 10 карт. При этом для клиентов, находящихся под усиленным контролем в связи с включением сведений о них в специальную базу данных Банка России, предусмотрено более жесткое ограничение — не более пяти карт в одном банке. Таким образом, государство постепенно переходит от контроля отдельных операций к оценке совокупного финансового поведения клиента.
Почему одной проверки внутри банка недостаточно
До введения единого учета человек теоретически мог открыть карты в нескольких кредитных организациях.
Для банка при этом клиент мог выглядеть относительно обычным пользователем: несколько карт, стандартные операции, поступления и переводы. Однако если рассматривать активность сразу по нескольким банкам, картина может выглядеть иначе. Именно эту проблему должен решать межбанковский учет.
Если информация о количестве карт и связанных с ними счетах становится доступна в единой системе, открытие большого количества карт в разных кредитных организациях перестает быть простым способом обойти внутренние ограничения конкретного банка. Поэтому единый реестр рассматривается как следующий этап после введения лимитов внутри отдельных кредитных организаций.
Главная цель — борьба с дропперами
Термин «дроппер» используется для обозначения человека, чьи банковские реквизиты или платежные инструменты используются другими лицами для совершения незаконных финансовых операций.
Схема может предполагать получение на карту денежных средств, их последующий перевод на другие счета или снятие наличных. Проблема заключается в том, что формальным владельцем счета остается человек, предоставивший свои реквизиты. Это затрудняет расследование цепочки движения денег. Именно поэтому Банк России и законодатели последовательно усиливают контроль за операциями, которые могут использоваться в подобных схемах.
Реестр должен изменить подход к банковским картам
По сути, новая система меняет сам принцип контроля. Ранее банки преимущественно оценивали клиента и его операции в рамках собственной инфраструктуры. Межбанковский учет позволяет получить более широкую картину.
Условно можно представить развитие системы следующим образом:
клиент → банк → количество карт и счетов → межбанковский учет → оценка совокупного поведения.
Это не означает, что государство получает возможность произвольно распоряжаться счетами граждан.
Речь идет о создании инфраструктуры, которая позволит кредитным организациям учитывать установленные законом ограничения и эффективнее выявлять подозрительные модели использования платежных инструментов.
Массовое открытие бесплатных карт станет сложнее
Одной из групп, которую затронут новые правила, станут пользователи, привыкшие оформлять большое количество банковских карт ради акций, бонусов и специальных предложений. Как ранее отмечала глава Банка России Эльвира Набиуллина, действующие изменения должны в том числе ограничить практику массового оформления карт, когда человек собирает большое количество бесплатного «пластика» ради разовых преимуществ.
Для обычного пользователя лимит в 20 карт одного банка вряд ли станет проблемой. Однако для клиентов, которые действительно используют большое количество платежных инструментов, новые правила могут потребовать пересмотра привычной финансовой схемы.
Что произойдет в 2027 году
Наиболее существенные изменения ожидаются после запуска полноценного межбанковского учета.
По словам Эльвиры Набиуллиной, именно в 2027 году единый реестр должен сделать значительно менее эффективной практику последовательного открытия большого количества карт в разных банках. То есть схема «достиг лимита в одном банке — пошел открывать еще карты в другом» должна постепенно потерять смысл. Это важное отличие от нынешних ограничений: они начинают работать внутри конкретной кредитной организации, тогда как единый учет предполагает контроль уже на уровне всей банковской системы.
Росфинмониторинг также получает больше информации
Усиление контроля за банковскими картами происходит одновременно с другими изменениями в сфере финансового мониторинга.
Ранее стало известно о расширении информационного взаимодействия Росфинмониторинга с финансовой системой. В частности, обсуждалось получение ведомством информации о денежных переводах граждан в рамках действующих полномочий и механизмов финансового мониторинга.
Задача подобных мер заключается в выявлении подозрительных финансовых цепочек и операций, которые могут быть связаны с отмыванием денежных средств, финансированием противоправной деятельности или использованием подставных лиц.
В совокупности эти изменения формируют более прозрачную систему контроля движения денег.
Что это означает для обычного клиента банка
Для большинства граждан новые правила не должны принципиально изменить повседневное использование банковских услуг.
Если человек имеет одну-две дебетовые карты, кредитную карту и, например, отдельную карту для зарплатных или социальных операций, установленный лимит существенно выше такого количества.
Вопросы могут возникнуть у клиентов, которые:
- оформляют большое количество карт в одном банке;
- регулярно открывают карты в разных кредитных организациях;
- предоставляют свои карты или счета другим людям;
- получают и переводят большие объемы денежных средств без очевидного экономического объяснения;
- используют несколько платежных инструментов в схемах, которые могут быть признаны подозрительными.
При этом само по себе наличие нескольких банковских карт не означает, что человек является дроппером или нарушает закон.
Ограничение количества карт — не запрет на банковские услуги
Важно понимать, что новые правила не означают запрета россиянам иметь счета в нескольких банках.
Закон устанавливает ограничения именно на количество платежных карт, а не вводит запрет на использование банковской системы в целом.
Кроме того, законодательство предусматривает различные специальные правила для отдельных категорий клиентов и ситуаций. Поэтому оценивать возможность выпуска конкретной карты необходимо с учетом типа продукта, статуса клиента и требований соответствующего банка.
Банки получат дополнительный инструмент оценки риска
Для кредитных организаций единая система учета становится еще одним элементом риск-ориентированного подхода.
Банк сможет учитывать не только собственную информацию о клиенте, но и предусмотренные законом сведения, необходимые для соблюдения количественных ограничений и противодействия незаконному использованию платежных инструментов.
В перспективе это может привести к более тщательной проверке некоторых клиентов при выпуске новых карт.
Одновременно банки будут заинтересованы в том, чтобы их внутренние информационные системы корректно взаимодействовали с государственной инфраструктурой учета.
Почему реестр важен именно для борьбы с дропперством
Главная особенность дропперских схем заключается в массовости и распределенности операций.
Злоумышленникам нужны платежные инструменты, через которые можно быстро перемещать деньги между участниками цепочки.
Если открыть большое количество карт становится сложнее, а информация о платежных инструментах учитывается в единой системе, стоимость организации подобных схем возрастает.
Таким образом, задача реестра заключается не в том, чтобы просто «посчитать карты» граждан, а в том, чтобы создать дополнительный барьер для использования банковской инфраструктуры в преступных целях.
Новый уровень прозрачности финансового поведения
С 1 сентября 2026 года начинается практическая реализация новых ограничений на количество банковских карт. Следующий важный этап связан с развитием единого межбанковского учета, который должен заработать в полном объеме в 2027 году.
Для государства это инструмент борьбы с дропперами и повышения прозрачности финансовой системы.
Для банков — дополнительный механизм управления рисками.
Для обычных клиентов — изменение, которое, скорее всего, останется практически незаметным при использовании небольшого количества карт.
Главный эффект новой системы проявится не в ограничении повседневных платежей граждан, а в сокращении возможностей массового использования банковских карт и счетов в качестве инструмента для проведения незаконных финансовых операций.
С уважением к Вашему делу, Ника Виноградова
Источник: Газета.ру
